Dr Ruth Goodwin-Groen
Toimitusjohtaja, Better Than Cash Alliance
Ennen tointaan Better Than Cash Alliance -organisaatiossa, Ruth oli Australian varapuheenjohtaja G20’s Global Partnership for Financial Inclusion and the Financial Services for the Poor Adviser toimistossa Australian kansainvälisen kehityksen virastossa.
Lähes kaksi miljardia ihmistä elää ilman pääsyä osaksi normaaleja rahoitusjärjestelmiä. Tämä tarkoittaa sitä, että heillä ei ole pankkitiliä, ei mahdollista saada edullisia luottoja eikä turvallista tapaa säästää.
Tämän vuoksi heidän on erittäin vaikea panostaa tulevaisuuteen, turvata perheensä terveys ja koulutus tai perustaa yritys. Ainoa tapa, jolla he voivat maksaa tai vastaanottaa maksuja, on käteisellä. Tämä on vaarallista ja hankalaa. Maksutapahtumat eivät myöskään ole näy hallituksille, yrityksille ja yksityishenkilöille.
Kun ihmiset lopettavat käteisrahan käytön ja pystyvät hyödyntämään digitaalisia maksutapoja, kaikki hyötyvät. Maailmanpankin lukujen mukaan aikuisten määrä, joilla on turvallinen tili - matkapuhelimissa, korteilla tai verkossa - on kasvanut merkittävästi viimeisten kolmen vuoden aikana, mutta yli 30 prosentilla ei vieläkään sitä ole. Tämä on suuri ongelma, joka on ratkaistava. Se on myös valtava mahdollisuus.
Suurille yrityksille maksujen digitalisointi tarjoaa mahdollisuuden kaksinkertaiseen voittoon. Se tarkoittaa, että ne voivat edistää kestävän kehityksen tavoitteita - mukaan lukien köyhyyden vähentämistä ja sukupuolten välisen tasa-arvon edistämistä - tehden hyvää yrityksille, jakelijoille ja kauppiaille sekä kuluttajille. Tuloja voidaan lisätä uusien liiketoimintamahdollisuuksien avulla, jotka hyödyntävät digitalisaatiota. Tähän sisältyy kyky rahoittaa toimittajia ja jakelijoita.
Unileverin Jaza Duka -ohjelma iKeniassa on tästä hyvä esimerkki. Jälleenmyyjät kasvattivat keskimäärin 20 % myyntiään kuuden ensimmäisen kuukauden aikana käyttämällä Kenian kauppapankin (KCB) lyhytaikaisia käyttöpääomalainoja. Ne perustuivat jälleenmyyjän digitaaliseen hankintahistoriaan Unileverin kanssa. Rahaa käytettiin tuotevalikoiman ja myyntiartikkelien määrän laajentamiseen, mikä lisäsi kävijöitä myymälöissä. Monet haluavat nyt tulla KCB: n edustajiksi tarjoamaan pankkipalveluita tarjoten heille uuden tulolähteen.
Jokainen yritys, joka voi vapauttaa tällaisen menestyksen tarkoittaa hyvää uutista kaikille arvoketjussa. Se osoittaa, että yritykset, joilla on suuri jalanjälki ja laajat arvoketjut, voivat tehdä todellisen muutoksen.
Lucy on kahden lapsen yksinhuoltaja ja toiminut vähittäiskauppiaana kymmenen vuoden ajan. Kauppa on hänen ainoa tulonlähteensä. Osallistumalla Jaza Duka -ohjelmaan on kasvattanut Lucyn kykyä ostaa Unilever-tuotteita myymälään entistä helpommin. Tämä on lisännyt asiakkaiden määrää ja Lucyn tuloja. Hän tuntee nyt olevansa luottavainen perheensä taloudellisten tarpeiden täyttämisessä - myös ruoan ja koulutuksen osalta.
Jaza Duka on vain yksi esimerkki siitä, miten ja miksi yritys digitalisoi toimitusketjun maksutapahtumat. Muihin kuuluu Gap Inc., jonka teot johtivat siihen, että 95 prosenttia tehtaan henkilöstölle maksettiin palkat Intiassa digitaalisesti. Tehtaiden toteuttaessa muutosta huomattiin yleisesti 15-20 prosentin vähennys työntekijöiden poistumista. Bangladeshissa BSR: n HERfinance-ohjelmaan osallistuvat vaatetusyritykset ilmoittivat hallinto- ja laskentatiimien työajoissa 53 prosentin säästön.
Maailmanlaajuisesti naiset ovat köyhimpiä ja kaikkein syrjäytyneimpiä. Ja naispuoliset kauppiaat maailmanlaajuisissa toimitusketjuissa - niissä, jotka hoitavat pieniä myymälöitä ja mikroyrityksiä - eivät juurikaan voi saada luottoa kasvattaakseen liiketoimintaansa. Aivan kuten Lucy. Keskisuurten ja pienyritysten naisiin kohdistuu valtava kuilu luototuksessa. World Bank Group tutkijoiden viimeisimmän tutkimuksen mukaan tämä kuilu on vuosittain 1,7 biljoonaa dollaria.
Tämän ongelman ratkaiseminen on kauppiaille yleensä merkityksellistä, mutta se vaikuttaa myös etenkin naisiin. Perinteisesti he ovat olleet köyhyysloukussa, mutta ongelman poistuttua heillä on enemmän valtaa perheidensä talouteen, lisääntyneeseen henkilökohtaiseen turvallisuuteen ja taloudellisten mahdollisuuksien paranemiseen.
Ratkaisusta koituu myös heijastusvaikutuksia. UN Foundation -järjestön mukaan naiset sijoittavat 90 prosenttia tuloistaan takaisin perheilleen. Miesten osalta luku on vain 30-40%. Joten se on toinen win-win – noidankehä muuttuu positiiviseksi ja hyvää tuottavaksi.
Suurin haaste on kouluttaa yrityksiä ja ihmisiä, että nykyinen työskentelytapa – toimia pelkällä käteisellä - on umpikujassa. Yksilöille se ei luo heidän haluamaa tulevaisuutta tai kykyä kasvattaa liiketoimintaansa. Se ei anna heille mahdollisuutta valvoa talouttaan ja säästää esimerkiksi koulumaksuihin tai häihin turvallisella tavalla ja riippumatta rahanlainaajien korkeista koroista. Eikä se auta yrityksiä kehittämään avoimia ja osallistavia toimitusketjuja.
Tulevaisuuden rakentamiseksi ihmiset tarvitsevat turvalliset rahoituspalvelut ja digitaaliset maksujärjestelmät. Mutta tämä on kulttuurinen muutos. Monet uskovat, että käteisellä toimiminen on turvallisempaa kuin pankin kanssa. Joten osa haasteesta on saada ihmiset luottamaan rahoituspalvelujen tarjoajiin.
1,7 miljardista aikuisesta, joilla ei ole pankkia, kaksi kolmannesta omistaa matkapuhelimen. Ihmiset ovat tottuneet käyttämään puhelimia ostamaan ja siirtämään puheaikaa. Joten seuraava vaihe - käyttämällä mobiililompakkoa vastaanottamaan ja siirtämään rahaa - voi olla helpompi ymmärtää ja omaksua. Siksi tämä ilmiö kasvaa niin nopeasti esimerkiksi Itä-Afrikassa ja muissa kehittyvissä talouksissa.
Yhä useammat yritykset ovat ymmärtäneet, miten maksujen digitalisointi voi vaikuttaa myönteisesti liiketoimintaan ja ihmisten elämään. Meidän on kuitenkin otettava seuraava askel. Better Than Cash Alliance on juuri julkaissut tutkimuksen, jossa esitellään kumppanuuksia, jotka tuottavat vaikuttavia tuloksia. Toivomme, että nämä näkemykset ja todisteet vauhdittavat digitaalisten maksujärjestelmien etenemistä ja osallistavat monia ihmisiä taloudellisesti, etenkin naisia.
Oikeudet kaikkiin tämän artikkelin kuviin on Mastercardin omistuksessa
Teemme aina mielellämme yhteistyötä kestävään kehitykseen perustuvan tulevaisuuden rakentamiseksi.